インターネット上で「残クレアルファード」という言葉が話題になっています。残価設定ローン（残クレ）は、通常では購入が難しい高額な車でも、月々の支払額を抑えられるローン形式です。しかし、「残クレはやめた方がいい」といった否定的な意見も多く見られます。元ディーラー勤務の筆者は、残クレが必ずしも悪いものではなく、「使い方次第」だと考えています。本記事では、残クレの賢い使い方を解説します。
車の運転席からの眺め 残価設定ローンで憧れの車に乗る
なぜ「残クレ＝悪」という風潮が生まれたのか
残クレに対して否定的な見方が広まったのは、近年のことでしょう。残価が高い、つまりリセールバリューが高い車、特にアルファードが増えていること、そして、アルファード所有者層、いわゆるマイルドヤンキーのイメージの悪さも主な要因でしょう。見栄を張りたい若者を揶揄する声や、一部の妬みや僻みも相まって、ネット上で「残クレアルファード」という言葉が生まれ、残クレ利用者全体が好ましくないという風潮につながってしまったのかもしれません。
高嶺の花が手に届く残クレの仕組み
改めて残クレの仕組みを説明します。ローン契約期間の最終回時点（一般的には3年～5年後）での車の将来的な価値を予測し、その価値を残価としてローン最終回に据え置くことで、毎月の支払いを抑えることができます。例えば、600万円の車を5年（60回）払う場合、金利を考慮しない単純計算では毎月10万円です。しかし、残価を300万円と設定した場合、最終回に300万円が据え置かれるため、残りの300万円を59回で支払うことになり、元金は約5万円／月となります。実際には金利が発生するため支払額は高くなりますが、残クレを使えば手の届きにくかった車も視野に入ります。近年、車の価格が高騰し、残クレ利用が増加傾向にあるのでしょう。
使い方によっては残クレは悪くない
残クレには、走行距離や車内外の傷、修復歴などに関する制限が伴うため、車を「所有する」というよりは「制限付きで一定期間借りる」感覚になりがちです。しかし、制約があっても気にせず乗れるなら、残クレ利用は問題ないと筆者は考えます。実際、筆者もディーラーに新卒で入社して以降3台の新車を購入しましたが、在職中に購入した2台は残クレを利用しました。その理由としては、「職業柄、定期的に車を買い替える必要があった」こと、そして「毎月の支払いを抑えつつ、頭金も出したくなかった」という事情があったからです。
残クレ利用者の中には、「頭金を万が一のための保険として残しておきながら、安心して新車に乗りたい」というニーズが一定数存在します。大きな金額を最終回に据え置く残クレは、通常のローンより金利負担が大きくなりがちです。しかし、急な出費に備え現金を残す考えは、FPの視点からも賢明と言えます。もし手元に資金がない状態でまとまったお金が必要になった場合、カードローン等だと残クレ以上の高金利も考えられます。
結論として、残クレはデメリットばかりが強調されがちですが、車の買い替え頻度が高い方や、手元の現金を温存しておきたい方にとっては、有効な車の購入方法の一つと言えます。重要なのは、自身のライフスタイルや資金計画に照らし合わせ、残クレの特性を理解した上で賢く利用することです。
